从银行不良率看触目惊心的个人信用恶化

银行整体不良率持续下降 ，但个人信用恶化现象显著 。尽管银行业不良贷款率自2020年以来逐年降低
，2024年末已降至50%，但个人贷款不良率却呈现上升趋势 ，反映出居民信用风险加剧
。

央行发布的《2018年第一季度支付体系运行总体情况》显示
，信用卡逾期半年未偿信贷总额达到7148亿元。这一数字相比2010年的789亿元，8年间翻了8倍 ，确实触目惊心 。这背后反映出的问题，尤其是年轻人的消费观念
，值得我们深思
。

债务规模触目惊心：2019年汇丰银行数据显示，中国90后人均债务超过12万元人民币 ，债务与收入比例达1850%。这意味着年轻人的债务规模远超其收入水平
，负债压力巨大 。

经济复苏之下,银行不良贷款率普遍回落

〖壹〗、经济复苏背景下，银行不良贷款率确实呈现普遍回落趋势 ，但不同类型银行及行业间存在分化特征。国有六大行与股份制/中小银行不良率走势分化国有六大行：2020年受新冠疫情冲击
，不良贷款率普遍上升
。例如，工商银行从2019年底的43%升至2020年底的58% ，建设银行从42%升至56%。

〖贰〗 、以下从多维度展开分析：行业基本面修复：资产质量与盈利预期改善 不良率持续下降：随着宏观经济复苏
，企业偿债能力提升，银行不良贷款率逐步回落 ，部分头部银行不良率已降至1%以下
，风险抵御能力增强 。

〖叁〗
、022年中国六大银行日赚约394亿元，净利润均实现同比增长 ，其中五家银行不良贷款率下降，但邮储银行不良贷款率同比上升
。具体分析如下：营收格局：“两减四增 ”工行与建行营收领先但下滑：工行以91789亿元居首
，同比下滑63%；建行营收82273亿元，同比下滑0.22%。

〖肆〗、全年趋势：2024年全年不良贷款率稳中有降 ，四季度通过不良资产转让和核销加速处置
，全年不良率实现下降 。季度波动：一季度受春节因素及经济复苏节奏影响，不良率阶段性反弹；四季度则通过不良资产处置等措施 ，有效降低了不良率
。

个体工商户贷款不良率

个体工商户贷款不良率整体呈波动下降态势
，不过在不同地区 、机构以及经营类型方面存在差异。具体如下：整体行业情况1）相关资料表明，近些年个体工商户贷款不良率受经济环境
、政策支持等因素作用 ，整体处于较低水准 。像部分商业银行针对个体工商户的普惠贷款不良率控制在1%至3%区间
，远低于大型企业贷款不良率均值
。

个体工商户贷款不良率整体呈波动下降态势，不过在不同地区、机构以及经营类型方面存在差异。具体情况是这样的：整体行业状况1）相关资料表明 ，近些年个体工商户贷款不良率受经济环境 、政策支持等因素作用
，整体处于较低水平 。

个体工商户贷款不良率上升可能有多方面原因
。一方面，经济环境变化可能带来挑战。市场竞争加剧 ，一些个体工商户经营的行业面临需求下滑、费用波动等情况，导致盈利能力下降
，还款能力随之减弱 。比如在某些传统制造业领域，随着新兴技术和产品的冲击 ，订单减少
，利润空间被压缩，使得个体工商户难以按时足额偿还贷款。

个人住房贷款：余额93亿元 ，不良率从年初的75%升至17%
。尽管不良率绝对值较低
，但受房地产存量时代影响，贷款规模收缩 ，风险敞口可能进一步暴露。个人经营贷款：余额994亿元
，占零售贷款的76%，不良率从61%升至87% ，逼近5%的警戒线 。

特定小额贷款公司不良贷款率情况潮州市湘桥区兆丰小额贷款股份有限公司2024年上半年不良贷款率为116%
，这一数据与潮州市整体不良贷款率相比，明显偏高
。

风险可控：截至3月末 ，银行业普惠型小微企业不良贷款率是07%，同比下降0.25个百分点
，表明当前银行业普惠型小微企业贷款是风险可控
、商业可持续的。

半年处置不良贷款逾万亿元,哪个地域银行业坏账增幅最大?

甘肃省的银行业坏账增幅最大，二季度末不良率达到71% ，较一季度末上升40个基点 。区域分化显著：根据17个省区市银保监局披露的数据
，二季度末银行业平均不良率为01%，较一季度末下降5基点 ，但区域间差异较大
。

甘肃地域银行业坏账增幅最大。从各银保监局披露的数据来看
，不同地区的不良贷款率存在显著差异 。在经济发达地区，如北京、上海 、江苏
、浙江等地 ，资产质量相对较好
，不良贷款率处于较低水平
。然而，在西部地区 ，尤其是甘肃省
，不良贷款率远高于其他地区。

截至2025年一季度末，商业银行整体不良贷款率为51% ，环比微增0.01个百分点，不良贷款余额增至43万亿元 。

经统计
，不良上升地域包括天津、海南 、浙江等地，其中天津地区不良贷款上升较高 ，由2019年四季度的29%上升至2020年四季度的04%
，共提升0.75个百分点
。天津银保监局近期召开会议总结，2020年 ，天津全年处置不良资产约1043亿元
，完成处置任务的140%，影子银行业务持续收敛 ，P2P网贷风险机构实现出清。

服务国家战略：重庆银行信贷业务的大幅增长与成渝地区双城经济圈
、西部陆海新通道、西部金融中心建设等领域的信贷支持密切相关 。上半年
，向双城经济圈提供信贷支持近1400亿元，租赁和商务服务业 ，水利 、环境和公共设施管理业增速均超20%。

...AMC又迎业务良机!债券违约 、信托劣变
、银行不良4万亿…

〖壹〗、今年已有了一些创新和突破
，实施了华融首单债券违约的收购项目，未来将大力拓展违约债券收购业务 ，加快业务模式创新，发挥救助性金融功能
。

〖贰〗 、不良贷款转让试点扩围
，市场参与主体多元化试点范围下沉：第二批不良贷款转让试点在原有6家国有大行、12家股份行及少数AMC基础上，新增开发银行
、政策性银行、信托公司 、消费金融公司等非银机构 ，并将注册地位于北京
、河北、辽宁等11个省市的城商行 、农村中小银行纳入试点。

〖叁〗
、从不良资产类别看：可以从银行贷款、信托贷款 、违约债券
、企业商票、法拍资产 、企业往来账款
、房企或项目公司股权等渠道介入 。根据业务场景和风险状况
，资产管理公司可相应采取纾困、重组 、收并购、破产重整等不同方式或组合方式
。